Калькулятор досрочного погашения кредита

Главный вопрос при досрочном погашении — что выбрать: сократить срок или уменьшить платёж. Разница в экономии получается значительной, но на словах это неочевидно. Калькулятор считает оба варианта одновременно, чтобы вы увидели цифры для своего кредита.

Параметры кредита

Сумма кредита, ₽

Ставка, % годовых

Срок, лет

Досрочно каждый месяц, ₽

Без досрочных

—

Сокращаем срок

—

Уменьшаем платёж

—

Расчёт для аннуитетных платежей — они используются в большинстве кредитов и ипотек. Результат оценочный: банк может округлять платежи и считать проценты по фактическому числу дней.

Как считает калькулятор

За основу берётся аннуитетная схема: ежемесячный платёж одинаков весь срок, но его состав меняется. В начале почти всё уходит на проценты, ближе к концу — на тело долга. Проценты каждый месяц начисляются на текущий остаток, поэтому любой досрочный платёж уменьшает базу для всех последующих начислений. Именно поэтому эффект тем сильнее, чем раньше вы начинаете.

Почему сокращение срока выгоднее

Разница между двумя вариантами в том, что происходит с высвободившимися деньгами. Когда вы сокращаете срок, платёж остаётся прежним, и та его часть, которая раньше уходила на проценты, теперь целиком идёт в тело долга — остаток тает быстрее и быстрее. Когда вы уменьшаете платёж, срок остаётся прежним, вы просто платите меньше: нагрузка на бюджет падает сразу, но проценты продолжают начисляться все первоначальные годы.

Уменьшение платежа выбирают не потому, что это выгоднее, а потому, что так безопаснее при напряжённом бюджете. Есть и третий путь, который часто оказывается лучшим: попросить банк уменьшить платёж, но продолжать вносить прежнюю сумму, направляя разницу в досрочное погашение. Вы получаете и подушку на случай трудного месяца, и почти всю экономию.

Что калькулятор не учитывает

Округления банка и расчёт процентов по фактическому числу дней в месяце — итог может отличаться на небольшую величину.
Страховку, которая нередко привязана к остатку долга и при досрочном погашении тоже уменьшается.
Дифференцированные платежи: при них платёж убывает сам, и логика другая.
Налоговый вычет по ипотечным процентам, который уменьшает выгоду от досрочного погашения.
Возможность вместо погашения положить деньги на вклад — сравнивать стоит со ставкой по кредиту.

Как этим пользоваться на практике

Введите свои параметры и посмотрите, во что превращается регулярный небольшой досрочный платёж. Обычно результат удивляет: даже скромная сумма ежемесячно сокращает переплату заметно, потому что работает не одноразово, а на всём остатке срока. Затем проверьте вторую вещь — не забыли ли вы, что для срабатывания досрочного погашения банку нужно заявление. Просто положить деньги на счёт недостаточно: их спишут обычным платежом по графику.

Что запомнить

Проценты начисляются на остаток, поэтому ранние досрочные платежи дают максимальный эффект. Сокращение срока экономит больше, уменьшение платежа снижает нагрузку. Комбинация из двух подходов часто оптимальна. И перед всем этим соберите запас на несколько месяцев расходов — гасить долг, оставшись без подушки, значит рисковать занять снова и дороже.

Коротко: вопросы и ответы

Есть ли штраф за досрочное погашение? Нет, это право заёмщика, и штрафовать за него нельзя.

Что выгоднее: гасить кредит или копить? Сравните ставку по кредиту с доходностью ваших сбережений. Если кредит дороже — гасите.

Подходит ли расчёт для ипотеки? Да, ипотека почти всегда аннуитетная. Учтите только страховку и возможный налоговый вычет.